九卦| 整那么多银行APP干嘛?就不能整成一个吗?

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九卦| 整那么多银行APP干嘛?就不能整成一个吗?

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文/丁丁1号,来源:丁丁创e,本文是作者授权九卦金融圈发布。


九卦| 整那么多银行APP干嘛?就不能整成一个吗?


说起各大银行的APP,想必大多数的客户都是又爱又恨,又爱又恨的可不光是客户,还有银行基层员工……


用户视角对于客户而言,为了能享受便捷的银行线上服务,手机银行APP当然是不二之选,但是各大银行的APP可不是只有手机银行一个,种类繁多的APP往往令人头疼不已,可是为了能享受到完整的线上服务,又不得不安装同一家银行的好几个APP。那么,问题来了:1. 每个APP都会占用手机一定的资源,即便是手机空间足够,满屏的银行APP,看着能不心塞?2. 不同的APP之间的功能却常常互有重复,真到需要办个啥业务的时候,却又不知该用哪一个,你说尴尬不尴尬?



员工视角给一个客户安装整套的银行APP,光是下载就要花不少时间,还要再引导客户注册、激活,还没等密码设置好,客户已经不耐烦了,更不用说遇到机型不兼容、手机故障等问题,全套做下来的过程,简直就是呕心沥血鸭!那咱就别给客户推这么多APP了?怎么可能!APP的新增用户数、活跃用户数、交易笔数、交易额可都是考核指标,谁会和自己的收入过不去?为了让自己的钱包稍稍鼓一点,还是要使劲引导客户下载使用......



其实,银行客户和基层员工说的都有道理,但如果回顾手机银行的发展历程,银行APP今天的“百花齐放”还是有迹可循的。


01. 手机银行的十年


过去的十年是中国互联网发展最快的十年,也是手机银行发展最快的十年。十年前的手机银行以短信和WAP来为用户提供移动金融服务,有的银行甚至无法提供手机银行转账业务。那时候市场的主流手机都用的是塞班系统,应用商店还没形成生态,APP的概念也远不如现在这般强大。即使是在2008年iPhone起步的时候,内存也仅有128MB。但到了iPhone4横空出世,一切都变得不一样了。手机的内存上升到了512MB,应用商店初具规模,各个商业银行也都意识到,,未来的金融服务肯定不只依靠网页和短信来实现。也就是在那两年,各行开始投入精力研发iOS(苹果)和安卓的平台应用。


在此之前,各家银行推广手机银行,都是一个极其艰难的过程,毕竟当时大多数用户的手机仍旧比较落后,而且各家银行的短信手机银行、WAP手机银行用起来并不是方便,操作繁琐,用户若不经过专门的培训学习,或者是自己愿意主动钻研一番,一般人用起手机银行来最大的感受是,还不如等找到一台电脑时直接用网上银行操作算了。


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智能手机的出现,成为各家银行手机银行大发展的分水岭,手机银行APP的推广,也是从那时出现了超常规发展,人们开始慢慢从最初在柜面上办理银行业务,转向在电脑上自助办业务,继而又从电脑上,向智能手机上迁移。


02. 银行APP的兴起


从2008年手机银行的快速发展,到2013年互联网公司的飞速发展,也不过短短几年时间,余额宝的惊现,给银行带来了前所未有压力,面对突然野蛮成长起来的互联网公司,银行开始全面布局自己的互联网金融战略。


也就是这个阶段,除了手机银行APP,银行陆陆续续开发了一些其他的银行APP,银行互联网转型的一个体现,就是各个专业都开始把传统业务向线上转型,说直白一点,除了银行整体大布局的APP,各个专业也开始开发自己专业的APP。


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于是,我们看到了银行开始跨界做电商,看到了银行出现了“银行版”微信平台,各个银行的信用卡APP也开始层出不穷:面向个人客户的、面向商户的,还有根据客户群体细分出来的APP,比如面向校园学生客户的APP,面向投资用户的专享APP,甚至还有分行自己开发的具有地方特色的APP,一堆APP看过来,可以铺满整个手机屏幕,煞是热闹。


只是——



03. 需要这么多APP吗?


现在通讯设备普及程度高,硬件配置也有了大幅提升,一部手机负担几个银行APP,内存早已不是问题,但真正让客户头疼的还是APP定位不清晰。每个APP功能重叠,真的要做取舍时又不知道该留下哪个,如果删错了就更麻烦。


同时,各个银行的内部环境也会影响自身的发展方向。各个部门相互掣肘,无法达成统一意见时,各自开发的APP之间相互打架,在面向用户时却起到了反效果……


按现在各行APP的发展情况看,各行已经意识到了这些问题,转而停止部分低效APP的服务,将那些特色功能整合进同一个APP并进行整合优化,比如将过去服务于不同用户群体的APP进行整合,使同一个APP可以按照根据用户群体来进行切换,达到专属服务的目的。按照这个思路,将所有APP整合成一个岂不是更好?


事实可能并非如此,如果真的将生活服务、电商、金融服务、社交、资讯全部整合到一个APP中,可能会更让客户对这么一个“大杂烩”APP的定位更摸不着头脑,甚至这样的大融合有可能影响到原有的金融服务(这里就能看到微信小程序所具有的意义非比寻常)。如果想要将每个领域做专做大,APP的独立运营似乎又很有必要,只不过,定位是关键。


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虽然我们无法左右用户删不删除APP,但为用户提供更加便捷、优质金融服务的初衷没有改变。可以预见的是,未来银行APP会向着更加智能化、人性化的方向发展。即使有些银行仍会保留多个APP,这些APP的定位也将更明确,功能也将更具有专业化、智能化和个性化。


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