干货 | 小公司的保险到底靠不靠谱?!

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[原创文章:www.777y.com]


[原文来自:www.777y.com]

在网上买保险,很多人关心的第一个问题就是:小公司靠谱吗?买了能赔吗?万一它倒闭了咋整?


很负责任的说,小保险公司的产品可以买,买了也可以赔。

对小公司的怀疑,总结起来其实就是这三个:

一、买了小公司的产品,它会有足够的钱赔给我们吗?

二、买了小公司的产品,它的理赔服务会不会不到位?

三、买了小公司的产品,它自己倒闭了怎么办?


小保险公司有足够的钱赔给我们吗?


很多人担心,小公司财力有限,没有足够的钱赔给我们。有这个困惑,是因为你太不了解保险了。银保监对保险公司的监管很重要的一环,就是保证保险公司有充足的偿付能力。

 

什么是偿付能力呢?就是保险公司偿还债务的能力。


按监管大大的规定,保险公司在卖保险的同时,也要有足够的钱,保证卖出去的保单出了险能够有钱赔。保险公司偿付能力充足率不能低于100%。

 

偿付能力评估是每家保险公司都要参与的大考,考官是监管部门。评分标准是每家保险公司资本和负债情况。及格线有三个:核心偿付能力≥50%,综合偿付能力≥100%,风险综合评级不低于B级。考不过的话,监管大大就会给你发黄牌警告,甚至直接红牌罚下了。

 

所以在我国,能正常经营的保险公司,都是通过了这场考试的公司。无论大小,赔付能力都是有保证的。

 

干货 | 小公司的保险到底靠不靠谱?!


上面这张图,是银保监(保险公司的监管部门)发布的2017寿险公司偿付能力排行表,只截取了前15名。你会发现,耳熟能详的人保和平安,反而排在了10名开外,,很多没听过的小公司,偿付能力反而更强,所以小公司也是有足够的钱理赔的。

 

小保险公司的理赔服务会不会不到位?


首我们买的每一份保险,都是一份具有法律效力的合同。这份合同约定了双方责任义务,其中就包括出险之后,怎么赔,赔多少。故意不赔?这是犯法的,一告一个准。所以,不会不赔,只是理赔服务可能会略有不同。


然后,小公司理赔服务跟不上的担忧就出现了。毕竟服务是更健全的流程管理和人力建设的,小公司在这方面,会不会跟不上趟?


实际情况好像也不是,这里再发放一张监管大大的考试试卷——保险消费投诉情况通报。


干货 | 小公司的保险到底靠不靠谱?!

保监会发布的2017年前三季度保险消费投诉情况的通报

 

在理赔纠纷投诉量这个报告中,我们印象中的大公司基本都“榜上有名”。


可以看到,国寿、太平洋、平安这些大公司产生的理赔纠纷一点也不少。虽然跟业务规模大也有一定关系,但是也能看出来,理赔服务,跟保险公司大小并没有明显关系。

 

小保险公司会倒闭吗?


担心保险公司倒闭?你可能真的多虑了。


在中国,保险公司,是允许倒闭的;而且,理论上也有倒闭的可能。


但,迄今为止,中国还没有一家保险公司倒闭。


这一切,跟上面提到的两张考卷不无关系。在中国,保险业是受政府严格监管的行业,保险公司从成立、经营甚至破产(虽然没发生过),都受到监管部门的严管和保障,能把一家保险公司经营倒闭了的人,可能也真是个人才。

 

万一,如果,保险公司真的倒闭了,怎么办?


放心,监管部门已经未雨绸缪了。虽然保险公司破产了,但保单有钱赔,也有人接管。

 

首先,卖出去的保单有钱赔。


在保险业中国准备金和保障金制度中,有一个很让人踏实的制度——保险保障基金制度。


保险保障基金是由保监会(现在已经叫银保监了)、财政部和人民银行共同发起设立的,保险公司从投保人那里收取的商业保险保费,会有很小的比例(约0.05%-0.8%)用来缴纳保险保障基金。这个基金只有在必要的时候才可动用。这个必要的时候,就包括保险公司要破产的时候。

 

保险保障基金这把保护伞,监管部门早早就备上了,在遇到极端小概率事件时,给我们的保单兜底。

 

第二,保单有人接管。


根据我国《保险法》第87条的规定,保险公司破产,首先要经过保监会的同意,方可由法院宣告。


经营有人寿保险业务的保险公司,破产时,卖过的保单和提前缴纳的保证金,必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司;如果自己找不到公司接管,保监会会指定保险公司接受。整个过程中,被保险人、受益人的合法权益不会受到影响。

 

看完了保险公司和保险行业运作的这些“内幕”,你是不是对买保险这件事更有底气了?


小保险公司产品不能买的这种谬论,就从读完这篇文章之后,随风去吧~

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